Temas:  jubilación, ahorro

La nueva reforma del sistema público de pensiones que se pondrá en marcha, con todo lo que ello conlleva, en enero del año 2013, refuerza la idea tan extendida entre los ciudadanos vascos que mantener el nivel de vida, una vez concluida la vida laboral, exclusivamente con la pensión pública de la Seguridad Social, será una misión harto difícil.

Tanto esta reforma aprobada por el Congreso de los Diputados el pasado 21 de julio, de forma acelerada y por exigencia de la UE, como todas las anteriores reformas de la Seguridad Social llevadas a cabo en la época democrática, ocho en total, aunque se diga que tienen por objetivo consolidar el sistema público, buscar la sostenibilidad de las pensiones, anticiparse a los déficits, etc. lo que se intenta conseguir con el retraso en la edad de jubilación, con la ampliación de los años de cotización, con la modificación del período de cómputo para el cálculo de la pensión, con la penalización de la anticipación de la jubilación, etc. es, en términos generales, una rebaja sustancial en la prestación pública a percibir por el futuro pensionista, en el momento en que cause la contingencia, dentro de unos años.

¿Cómo complementar en su momento, si fuera posible, el vacío que se produzca entre el último salario de trabajo, y la pensión pública reducida a cobrar?

Plantear en estos momentos de crisis financiera y con la situación en que se encuentra el mercado de trabajo, como ahorrar para complementar la jubilación, parece una historia truculenta.

En el Informe de Coyuntura Económica del Consumidor referido al III trimestre de 2011, publicado por la Federación de Cajas de Ahorros Vasco-Navarras, y en el epígrafe referido al ahorro, se hace referencia al nivel de estancamiento del mismo, comentando que casi el 60% de los consumidores vascos creen que no van a ser capaces de ahorrar nada en los próximos meses, debido "al impacto de la crisis en la renta disponible de las familias".

A pesar de esta realidad, una vez más y de forma machacona y por estas fechas o un poco más tarde, pero antes de fin de año, tanto las entidades financieras, como las compañías de seguros, fundamentalmente, nos presentan con todo tipo de publicidad y detalle, ofertas de productos de ahorro previsión complementaria, bien bajo la denominación de EPSV o de Planes de Pensiones con o sin aseguramiento incorporado, aprovechando el tirón de los mismos, y las ventajas fiscales de las que todavía se podrán aprovechar los futuros aportantes. ¿Hasta cuándo y en qué cuantía se disfrutará de ellas con la futura reforma fiscal tan comentada en estos momentos?

Las novedades estos últimos años, y en éste en particular, para con las EPSV individuales, son las bonificaciones en efectivo, los regalos y los planes de previsión de tipo garantizado.

Las bonificaciones que los promotores y/o gestores de las EPSV conceden a los ahorradores asociados, por las aportaciones que realicen en el ejercicio o por los derechos económicos acumulados que traspasen de otra Entidad, pueden mejorar en varios puntos porcentuales el rendimiento obtenido de su ahorro previsión, si existiera, pero en todos los casos le exigen al nuevo asociado que permanezca en la EPSV, durante un número de años, normalmente cinco o más, con lo cual el socio pierde uno de los derechos fundamentales que la normativa autonómica y la estatal le concede tanto en las EPSV, como en los Fondos de Pensiones.

Con respecto a los regalos que se entregan por las nuevas aportaciones o traspasos realizados, además del efecto fiscal que ello supone, lo que todo ahorrador debe valorar y tener bien claro, es que con los productos de ahorro previsión a largo plazo lo que debe de pretender es gozar de una buena gestión, de un buen asesoramiento, de unas comisiones razonables y variables en función de los rendimientos netos que se obtengan anualmente, de una información rápida y sencilla, y de un modelo de inversión elegido según el nivel de riesgo que desee para sus ahorros, y dejarse de vajillas, jamones, y otro tipo de obsequios, que al final también los paga.

Las entidades financieras promotoras de EPSV individuales, ante la altísima volatilidad de los mercados tanto de renta fija, como de renta variable, y ante el nerviosismo del ahorrador a largo plazo que intenta proteger sus aportaciones, están optando por ofertas de ahorro previsión con mecanismos de protección, y así están lanzando los Planes de Previsión Garantizados con alguna bonificación en el tipo de interés, a un plazo dilatado, de tres a cinco años, bien sea para las aportaciones anuales o para los traspasos de otras Entidades.

El ahorrador, al menos con estos productos, en principio, salvará los derechos económicos, y obtendrá alguna rentabilidad. Lo que tendrá que plantearse el asociado en este caso, es que durante el plazo exigido por la nueva oferta, no podrá ni movilizar o traspasar, ni rescatar, ni percibir la prestación de jubilación por sus derechos acumulados, aunque cambien los mercados, los entornos económicos o los tipos de interés, y que deberá seguir controlando la comisión de gestión que se le cargue, y la información y documentación que reciba de los derechos económicos dejados en gestión.

Con el ahorro personal, tan difícil y escaso en estos momentos, estamos preparando nuestro futuro, para lo cual debemos elegir el gestor que nos genere más seguridad y confianza, y exigirle una responsabilidad, profesionalidad, rigor y dedicación totales. De su éxito o de su fracaso depende, en muy buena parte, nuestra subsistencia futura.

* Economista

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