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El seguro de responsabilidad civil y el de pérdida de beneficios. Reflexiones para las empresas de reparación de automóviles

Si la recepción del vehículo en su empresa de reparación de automóviles sigue determinadas pautas, podrá evitar gran cantidad de reclamaciones por parte de los clientes. Acérquese a estos interesantes y beneficiosos consejos.

22/01/2008 Javier Urzainqui

La garantía de Responsabilidad Civil es la que más problemas y complicaciones acarrea a la empresa de automoción. Las reclamaciones de los clientes, en ocasiones infundadas, ocupan el primer lugar en cuanto a frecuencia de siniestralidad. Parte de estas reclamaciones podemos evitarlas si seguimos unas pautas en la recepción del vehículo, como por ejemplo:

• Revisión ocular para detectar posibles daños preexistentes externos del vehículo como raspazos, golpes, rotura de lunas, faros, pilotos, etc.
• Equipo de música extraíble o no.
• Comunicación al cliente de que no se responsabilizará el taller de los objetos depositados en el vehículo o de accesorios no fijos.
• Seguidamente plantearemos si el vehículo necesita ser probado antes, durante o después de la reparación.

¿Nuestro seguro garantiza la prueba de vehículos?
Si es así, tendremos en cuenta que lo que garantiza el seguro, son los daños al vehículo probado y no los daños que hagamos con éste a terceros. Los daños que hacemos con el vehículo probado (si somos culpables) serán a cargo del Seguro Obligatorio de éste.

¿Puedo probar un vehículo que carezca de Seguro Obligatorio?
No, y así se lo comunicaremos a su propietario. El seguro de prueba de vehículos puede sub-limitar en algunas Compañías Aseguradoras el daño, cantidad que puede quedar escasa siendo el taller asegurador del exceso de daños. ¡Ojo al Sub-límite! La finalidad del seguro de probadores es poder mover el vehículo para recogerlo, entregarlo, detectar una avería o comprobar que el vehículo está correctamente reparado.

¿Puedo utilizar el vehículo de un cliente para otra cosa o necesidad que no sea ninguna de las citadas?
No, ni siquiera para recoger una pieza, aunque sea para el propio vehículo. Aunque civilmente tenemos que responder de los daños que hacemos a un vehículo cuando está bajo nuestra custodia, no todos los siniestros o daños están amparados por las compañías. En el mejor de los casos, la compañía excluye únicamente los daños a la parte directamente trabajada o manipulada (Póliza de la Asociación Navarra de Talleres) y, en el peor, la Compañía excluye todos los daños al vehículo reparado.

Cada compañía aplica sus propias Condiciones. Dentro de la Responsabilidad Civil, otro asunto polémico es el de los Trabajos Terminados o Post-Reparación o Responsabilidad Civil de Productos.

En este capítulo también cada compañía aplica sus condiciones, desde la póliza de la Asociación que excluye únicamente los daños a la parte directamente trabajada o manipulada pero que garantiza todo el resto del vehículo, a la que divide el vehículo por partes y excluye la manipulación de cada conjunto, hasta la que indemniza exclusivamente cuando a consecuencia de una reparación defectuosa, el vehículo colisiona o se incendia, indemnizando sólo los daños consecuenciales o aquellas Compañías que solamente indemnizan si a consecuencia de una reparación defectuosa, el vehículo sufre un accidente de circulación, excluyendo todas las averías consecuenciales. Estas garantías siempre tienen una franquicia que soporta el asegurado.

¿Debo asegurar el valor de los vehículos de mis clientes dentro del capital del contenido? ¿Debe incluir los daños a los vehículos de mis clientes la póliza de Responsabilidad Civil?
La respuesta a éstos interrogantes es "sí".

En principio, podemos pensar que por Responsabilidad Civil quedan asegurados ya que al ser un bien en depósito debemos responder de los daños que sufra por cualquier causa. La causa es lo que dictamina si somos o no responsables del daño.

La causa puede ser por acción u omisión nuestro o de nuestros empleados. La causa también puede ser por acción u omisión de un tercero conocido o desconocido, sin ninguna relación con la empresa, en este caso no hay responsabilidad por nuestra parte.

Por ejemplo:

• Se quema un vehículo por una manipulación defectuosa o por un cortocircuito en la instalación eléctrica de la empresa a causa de un mal mantenimiento, en éstos casos SI hay Responsabilidad Civil.
• Otro caso: se quema un vehículo por un acto vandálico de unos terceros desconocidos, como un atentado, sabotaje, etc. o por el incendio de un local contiguo el fuego se propaga hasta nuestra empresa quemando el vehículo.

En estos supuestos no hay Responsabilidad Civil por nuestra parte, luego, la cobertura sería de Incendios quedando la Compañía Aseguradora libre de reclamar al causante del daño. Para que estas dos situaciones queden garantizadas en nuestro seguro, deberán ser pactadas en las Condiciones Especiales de la póliza, debido a que la mayoría de los Condicionados Generales de los seguros, excluyen en el apartado de Contenido: los daños a los bienes propiedad de terceros y, en Responsabilidad Civil excluyen los daños a bienes en depósito, confiados, manipulados, etc.

Cobertura pérdida de beneficios

La cobertura consiste en garantizar los gastos fijos y gastos adicionales que se produzcan estando la empresa paralizada por las consecuencias de un siniestro garantizado en la póliza. También se puede incluir el Beneficio Neto. Esta garantía es fundamental si tenemos un siniestro de envergadura que pueda paralizar la empresa durante meses. El seguro de daños, reconstruirá las pérdidas materiales pero ¿y los costes de nóminas, Seguridad Social, amortizaciones, intereses, alquileres, contratos fijos, etc.? Dentro de la materia de Seguros para el taller, existen otros temas de interés, pero en este artículo hemos resumido los más habituales y los que pueden crear polémica a la hora de interpretar el contrato de seguro.

Javier Urzainqui, Asesor de Seguros de la Asociación Navarra de Talleres de Reparación de Vehículos, Gaur Urzainqui, (javier@urzainqui.com)

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